24(578) 2011-06-24
:

Архив новостей

 

"НЭГ" № 43 (446)

Орел или решка?

Две стороны одной финансовой культуры

Кто такой финансово грамотный человек? Это человек, который осознает свои финансовые потребности на основе понимания жизненных приоритетов, своих возможностей и рисков, который умеет управлять своим личным семейным бюджетом, правильно строит свои планы на жизнь, понимает, как он может их реализовать и какие инструменты, в частности банковские, он может использовать для достижения своих целей.К сожалению, уровень финансовой грамотности в нашей стране довольно низкий. Чтобы устранить эту проблему, существует программа повышения финансовой грамотности населения. Есть и республиканский план мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Республики Башкортостан на 2009-2010 годы, в реализации которого принимают активное участие кредитные организации, представленные в нашем регионе. С одной стороны, может возникнуть вопрос – а зачем это надо финансовым институтам? Вроде бы им и так хорошо живется. К сожалению, а может быть, к счастью, эта проблема касается не только самих граждан, которые порой элементарно не умеют пользоваться финансовыми услугами, но и кредитных организаций. Ведь и банки заинтересованы в снижении рисков в своей работе, а этого невозможно достичь без осознанных действий, подкрепленных логикой и ответственностью самих клиентов.

Согласно исследованию, проведенному Федеральной службой по финансовым рынкам, 53,1% населения считают, что уровень их финансовой грамотности средний, но в то же время, они видят необходимость в его повышении. 17,6% населения считают, что уровень их финансовой грамотности низкий; и только 14,7% сказали о высоком уровне, но и эта группа готова постоянно повышать свою финансовую грамотность.

С одной стороны, вопрос недоверия людей к банкам идет от их финансовой неграмотности. Другая сторона медали, подкрепленная негативной историей банковского рынка страны, – недостаточная прозрачность рынка банковских услуг.

Все эти вопросы неоднократно поднимались как на федеральном, так и на республиканском уровне в формате обсуждений, семинаров, круглых столов и обучающих программ. В частности, Национальный банк РБ Банка России проводит семинары по финансовым вопросам для журналистов - так как именно СМИ играют большую, пожалуй, даже ключевую роль в этом процессе.

Реверс

Говоря о повышении уровня финансовой грамотности населения, можно отметить такую проблему, как недостаточный уровень доверия граждан к банковской системе. Ну и что? А то, что без этого доверия невозможно функционирование системы трансформации сбережений в инвестиции. Вопрос доверия тесно связан с вопросом знания, понимания и компетенции, которой достиг реальный потребитель банковских услуг.

Еще одна проблема заключается в отсутствии культуры использования банковских продуктов, что связано с негативным восприятием, недостаточным уровнем развития этих финансовых услуг и навыков принятия решений при выборе банковских продуктов.

По словам Марата Кашапова, заместителя председателя Национального банка Республики Башкортостан, грамотность и информированность – обязательное условие рационального выбора потребителями тех или иных продуктов. Рациональный выбор не пустой звук – это прямой рычаг  повышения экономической эффективности и базовое условие роста спроса на такие услуги. Отсюда главная задача всех программ повышения финансовой грамотности – сформировать тех потребителей, которые могут осуществлять рациональных выбор, основываясь на надежной, оперативной и правильно сформированной информации, в отличие от решений, стоящих на предрассудках, мифах и эмоциях.

- Сейчас в банковском сообществе есть некоторые движения по выработке стандартных качеств банковской деятельности, то есть процессов и продуктов, - говорит Марат Кашапов. - Это делается для того, чтобы и у самих банков были бы инструменты оценки и саморазвития в плане повышения эффективности и качества своих услуг, и у потребителей были бы возможности объективного сравнения, сопоставления предлагаемых продуктов и услуг. В этой связи мы полагаем, что такие стандарты должны создаваться и продвигаться банковским сообществом во взаимодействии с потребителями банковских услуг.

Всего Ассоциацией российских банков на сегодняшний день принято 12 стандартов качества, еще 6 стандартов находятся на стадии утверждения. - На наш взгляд, такие стандарты могут быть для потребителя не только инструментом прозрачности банков, но также инструментом повышения финансовой грамотности, - считает Марат Кашапов.

Аверс

Среди основных «болевых точек», которые до сих пор присутствуют со стороны банковского сообщества, можно выделить неполное представление или искажение информации о кредите, например, о полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения этой суммы. Это зачастую приводит к заключению договора под влиянием заблуждения.

Еще одна проблема - навязывание банками дополнительных «услуг», в частности, связанных со страхованием, или обусловливание получение кредита иными «обязательными» выплатами (например, плата за открытие и/или обслуживание «ссудного счета», плата за прием денег в счет погашения кредита и т.д.). Также среди «слабых мест» стоит отметить подмену кредитных договоров договорами об использовании «кредитных» карт, несоблюдение особых гражданско-процессуальных преференций потребителей за счет манипулирования понятием «договорная подсудность», а также привлечение «коллекторов», действующих вне правового поля и использующих зачастую недопустимые средства устрашения, угрозы и принуждения.

Что касается страхования заемщиков при получении кредитов, с одной стороны, банки не имеют права навязывать клиентам, в какой страховой компании надо застраховаться, чтобы получить кредит. Однако можно понять и банки, так как при выдаче необеспеченных кредитов они рискуют средствами своих вкладчиков. Так что вопрос лежит все еще в дискуссионной плоскости.

Еще один «камень преткновения» – обязательное раскрытие информации кредитными организациями. Несмотря на то что закон о защите прав потребителей от 2007 года устанавливает минимальный объем обязательной информации, предоставляемой кредитными организациями заемщикам, такой как: сумма предоставляемого кредита; сумма, подлежащая выплате по кредиту и сроки выплат, - порой эти нормы не соблюдаются.

- Этого объема информации на сегодняшнем этапе достаточно для того, чтобы гражданин правильно выбрал для себя соответствующий кредитный продукт, - считает Олег Прусаков, начальник Управления защиты прав потребителей Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Кстати, финансовый кризис 2008–2009 годов привел к дополнительному росту потребности в финансовой грамотности и программах по защите прав потребителей, и содействовал консолидации усилий государственного и частного секторов в этой области.

Одним из важных индикаторов, который показывает степень противостояния участников рынка, является общее количество жалоб потребителей, которые поступают в Роспотребнадзор в сфере предоставления гражданам-потребителям кредитов и оказания им иных финансовых услуг. Так, за последнее время число обращений выросло в разы, что свидетельствует о большей ответственности граждан при работе с кредитными организациями. Но одновременно здесь стоит отметить и тот факт, что обращения стали более аналитическими. Это хороший показатель, который призван менять подходы по взаимоотношению банков со своими клиентами.

Подводя итог, стоит сказать, что во взаимоотношениях клиента с банком есть очень много болевых точек и слабых мест, которые не решить так просто и быстро. В некоторых вопросах грань между ущемлением прав сторон настолько тонка, что соблюсти ее порой не под силу даже серьезным организациям. Но решить хотя бы часть этих проблем позволит правильное и рациональное поведение людей, их финансовая грамотность. Это обязательное условие, без которого невозможно построить качественную систему банковских услуг.

Дарья ОРЛОВА.

«НЭГ»-Справка

Июнь 2006 года. Во время своего председательства на встрече «группы восьми» в Санкт-Петербурге Российская Федерация выступила с инициативой обращения (от лица «группы восьми») к странам мира повышать финансовую грамотность и совершенствовать финансовое образование.

Ноябрь 2006 года. На заседании Президиума Госсовета Президент Российской Федерации дал поручение Минфину России и Центральному банку Российской Федерации разработать систему мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и услуг. Он отметил, что «большое число российских граждан избегают обращаться в банки просто потому, что они не понимают, чем банки занимаются, а также потому, что считают, что это слишком трудно понять без специальных знаний».

Декабрь 2006 года. По итогам международной конференции по финансовому образованию, на которой обсуждались политические подходы к решению этой проблемы, Российское правительство внесло $ 15 млн. в трастовый фонд, которым управляет Всемирный банк (ОЭСР является основным партнером трастового фонда, ответственным приблизительно за 20% фонда). Цели этого трастового фонда: поддержка международных исследований по измерению уровня финансовой грамотности, оценка эффективности различных подходов к финансовому образованию, распространение передового опыта.

Декабрь 2008 года. Правительством Российской Федерации была принята долгосрочная стратегия развития финансового сектора (распоряжение Правительства РФ от 29.12.2008
№ 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года»). Эта стратегия, рассчитанная до 2010 года, предполагает превращение России в мировой финансовый центр. Выполнение такой задачи потребует укрепления финансового сектора страны, расширения охвата населения финансовыми услугами, а также повышения и развития защиты интересов потребителей и финансовой грамотности населения.

2007-2009 годы. Минфин России начал подготовку программы повышения финансовой грамотности в Российской Федерации, направив на ее реализацию 100 миллионов долларов. В конце 2009 года Министерство финансов Российской Федерации обратилось к Всемирному банку с просьбой о срочной поддержке в рамках проекта по повышению финансовой грамотности и финансовому образованию в качестве инвестиционно-кредитной операции, предполагающей значительное софинансирование с российской стороны.

05.11.10


На главную

Вернуться в раздел статьи
:
«2011 »
24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1
«2010 »
50 49 48 47 46 45 44 43 42 41 40 39 38 37 36 35 34 33 32 31 30 1 1
«2009 »
50 49 48 47 46 45 44 43 42 41 40 39 38 37 36 35 34 33 32 31 30 29 28 27 26 25 24 23 22 21 20 19 18 17 21 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1
«2008 »
51 454 49 48 47 46 45 44 43 42 41 40 39 38 37 36 35 34 33 32 31 30 29 28 27 26 25 24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1
 














 

:


 

экономика

Заглядывая в будущее строительной отрасли

В уфимском Дворце спорта проходит 18-я международная специал...

Креативный проект

В прошедшую среду в индустриальном парке «Марьино» под Санкт-...

«Законодательные козыри» антимонопольщиков

В июле исполнится 20 лет с момента принятия закона об ограни...

«Витязь»: поездка в будущее

На полигоне близ города Бронницы Московской области в сере...

 

предпринимательство

Вырастить кадры

В столице республики прошла V ежегодная научно-практиче...

Главный приз — у Башкортостана

На X юбилейном выставочно-конгрессном мероприятии «Дни малого и&...

На прежние рубежи

Различные общественные организации, представляющие интересы с...

Успешный регион успешен во всём

24 мая в Москве открылось X юбилейное выставочно-конг...

 

финансы

Не самое важное слово

Интересы потребителя финансовых услуг учитываются в пос...

Финликбез из аудитории

В Уфимской государственной академии экономики и се...

Рекордная халатность

Рекорды, как известно, любят, когда их бьют. И башкирс...

Путь к финансовой самодостаточности

Территории работают над повышением эффективности использова...

 

инновации

Парадоксы технологической экосистемы

Какое технологическое новшество в очередной раз изменит ...

Горячо, ещё горячее...

Американский исследователь прoфессор Пол Коннет дал та...

Через «Долину павших»

Идёт битва за технологический суверенитет «Сколково» до...

Трудовой кодекс ждет перемен?

Накануне Международного дня солидарности трудящихся, ...

 

регион

Эхо взрывов в арсенале

26 мая около населенного пункта Урман в Иглинском район...

Зилим — парк местного масштаба

Полюбоваться на его красоты едут туристы со всей Ро...

К весне готовьтесь... с осени

От того, что посеем и что пожнём, зависит жизнь Министерств...

Высокий статус священной горы

Начало 2011 года ознаменовалось важной экологической ново...

 

аналитика

Хоккей преткновения

Мы уже привыкли к тому, что хоккей имеет спортивное и&...

Печать в перспективе

Под Екатеринбургом на базе отдыха «Иволга» прошел тр...

За доверие потребителей

Череда экономических кризисов в России и мире, обос...

Парадоксы Трудового кодекса

Высокопроизводительным может быть только труд свободног...
 
 
" "
""

450079, , ., . 50- , .13, . 700
: (347) 273-44-45
e-mail: neg-ufa@mail.ru