24(578) 2011-06-24
:

Архив новостей

 

"НЭГ" № 44 (447)

На страх и риск?

Система страхования вкладов: что, где, когда


Проблема недоверия банковской системе, к сожалению, до сих пор не потеряла своей актуальности. Все равно большая часть людей держат деньги «под подушкой», считая, что это лучший метод сохранить свои средства, а принося их в банк, беспокоятся о сохранности сбережений, даже несмотря на то, что уже есть государственный инструмент по максимальному снижению рисков для вкладчиков. Таким инструментом является система обязательного страхования банковских вкладов населения. Однако уровень знаний об этой программе, как отмечают эксперты, на сегодняшний день остается довольно низким. Отсюда и берут начало недоверие и страхи…

– Очень часто нам задают вопросы о том, входит тот или иной банк в систему страхования вкладов, - рассказывает Алексей Абрамов, директор департамента организации страхования вкладов Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». – Само наличие таких вопросов говорит о том, что финансовая грамотность населения, увы, не слишком высокая, потому что право привлекать вклады населения имеют только те банки, которые входят в систему страхования вкладов. Поэтому мы считаем, что информационная работа с населением - одна из основных задач, которые мы сегодня решаем. Ведь именно разъяснение людям, что даже в случае банкротства банка им вернут деньги, причем с процентами и в кратчайшие сроки, и позволило выправить ситуацию осенью 2008 года.

Страховка для всех

Что же такое система страхования вкладов? Система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вступившим в силу 23 декабря 2003 г. Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках на территории Российской Федерации.

– На наш взгляд, система страхования вкладов – сегодня один из наиболее эффективных механизмов защиты интересов вкладчиков и кредиторов, в том числе на уровне субъектов федерации и федеральных округов, - считает Алексей Абрамов.

Откуда деньги? Из фонда, вестимо…

Выплата средств вкладчикам производится из Фонда страхования, который формируется преимущественно за счет ежеквартальных взносов банков – участников системы страхования. В настоящее время в Фонде аккумулировано более 124 млрд. руб.

Возникает вполне резонный вопрос: а хватит ли средств фонда, чтобы заплатить вкладчикам при возникновении такой необходимости?

– Как показали события 2008-2009 годов, серьезной нагрузки мы не испытали, – говорит Алексей Абрамов. – Более того, если даже гипотетически представить маловероятную ситуацию, что денег не хватает, мы всегда сможем обратиться в Правительство Российской Федерации, которое выделит недостающие суммы, и все равно рассчитаемся с вкладчиками.

Стоит также отметить, что стопроцентных страховых выплат фактически не осуществляется. К примеру, выплаты, причитающиеся вкладчикам обанкротившихся банков Приволжского федерального округа, составили 99% всех страховых выплат. Почему же так происходит?

– Дело в том, что практически во всех российских банках существует изрядное количество счетов, остатки на которых составляют маленькие суммы: рубль, пять рублей, десять рублей и т.д., – комментирует Алексей Абрамов. - В некоторых банках такие счета достигают чуть ли не половины всего количество вкладов или счетов. Особенно это характерно для банков, которые существуют достаточно долго и в процессе своей деятельности работают с разными людьми. Как показывает практика нашей работы, существует некая «точка отсечения», то есть та сумма, за которой вкладчик не обращается. Так по нашим оценкам, за суммами меньше ста рублей вкладчик не приходит практически никогда. На моей памяти было только два случая обращения за суммой меньше 100 рублей, один из которых был сразу после затяжных новогодних праздников, а другой – после пасхальных праздников. Именно эти «копеечные» вклады и составляют тот самый 1%, который агентство и готово заплатить, да не может.

От случая к случаю

Какова же схема работы и что происходит после отзыва лицензии у банка? В этом случае определяется временная администрация, состоящая из сотрудников Банка России и Агентства по страхованию вкладов. В задачи последних входит формирование реестра обязательств банка перед вкладчиками. Причем учитываются не только размеры депозитов, но также и проценты, которые банк должен заплатить по вкладам на момент отзыва лицензии. Параллельно с формированием реестра проводится конкурс на выбор банка-агента, который обладает точками присутствия, максимально близкими к точкам присутствия обанкротившегося банка. При этом банк-агент должен также обладать определенными технологиями обслуживания в своих точках (наличие соответствующего программного обеспечения в банке, централизованной базы данных, достаточного количество операционистов и т.д.). После этого реестр передается в банк-агент и начинаются выплаты. Стоит отметить, что время от отзыва лицензии до начала выплат должно составлять не более 14 дней.

К сожалению, до сих пор в ряде случаев наблюдается ажиотаж с момента начала выплат, так как население боится, что средств всем не хватит или они не успеют их получить. Особенно это касается тех регионов, где такие ситуации происходят впервые.

– Мы будем платить до тех пор, пока банк не прекратит свое существование как юридическое лицо, – отмечает Алексей Абрамов. – А время от отзыва лицензии до прекращения деятельности банка как юридического лица составляет не менее двух лет. Поэтому каждый может успеть за это время получить свои деньги. Если же человек не смог по ряду уважительных причин уложиться в эти сроки, он должен написать заявление в адрес АСВ с объяснением причины для получения выплаты.

В случае наступления страхового случая при обращении в банк-агент вкладчику достаточно иметь лишь паспорт. Если же имели место смена фамилии, прописки, то необходимо принести также документ, подтверждающий этот факт.

Бывают и случаи несогласия с размером страхового возмещения. Тогда вкладчик пишет так называемое «заявление несогласия», прилагает документы, подтверждающие его правоту, и в течение десяти дней АСВ принимает решение, насколько вкладчик прав или не прав.

Напомним, что максимальная сумма вклада, подлежащая обязательному страхованию и, соответственно, выплатам, составляет на сегодняшний день 700 тыс. рублей. Если же средств больше, эксперты рекомендуют разбить их на «корзины», то есть размещать вклады в разных банках.

Ликвидация или санация?

Агентство по страхованию вкладов также выполняет функции корпоративного ликвидатора несостоятельных банков. В результате кризиса работы здесь заметно прибавилось. Сейчас Агентство одновременно выполняет обязанности конкурсного управляющего ровно в ста кредитных организациях. До кризиса их было на треть меньше.

Еще одно направление работы АСВ – предупреждение банкротства банков, или так называемая санация. На сегодняшний день указанные процедуры идут в двенадцати банках, шесть проектов уже завершены.

Санация – это способ не довести банк до банкротства. К примеру, в случае, когда у банка возникают временные финансовые затруднения, так называемые «кассовые разрывы», выгоднее вложить в этот банк средства и закрыть разрыв. Через некоторое время ситуация выправляется, деньги возвращаются, и банк продолжает нормально работать.

Возможна и другая ситуация, когда у банка происходит реальная потеря активов, к примеру, от вложений в ценные бумаги. В данном случае также возможно применение механизма санации путем частичной передачи активов и обязательств банку-партнеру, определяемому на конкурсной основе. От такой схемы также выигрывают все – и вкладчики, и кредиторы.

Для чего же нужен механизм санации? Дело в том, что от банкротства банка проигрывают все участники рынка.

– Пока банк жив, его филиальная сеть стоит денег, когда банк умирает, она не стоит ничего, – отмечает Алексей Абрамов. – К примеру, если банк, обладающий разветвленной сетью, располагается в арендованных помещениях, то ему, в сущности, принадлежит только оргтехника, компьютеры, столы, и, естественно, технология и люди, которые в нем работают. Но если смотреть на такой филиал с материальной точки зрения, то его цена очень невысока.

Один плюс один

Всего за время существования системы страхования вкладов произошло 92 страховых случая. Среди них 52 банка Московского региона и 40 банков других регионов. Всего сумма обязательств агентства по выплате страхового возмещения составила свыше 25 млрд. рублей. Выплаты предназначались более чем 675 тыс. человек.

К сожалению, кризис затронул и банки, находящиеся в ПФО. Так, в период «острой фазы кризиса» с октября 2008 по май 2009 были отозваны лицензии у пяти банков, находящихся в ПФО: «Юнитбанк», Банк «Прикамье», Банк «Каури», «Соцкредитбанк», «Поволжский немецкий банк». При этом во всех случаях выплаты начинались не позже 14-ти дней со дня наступления страхового случая. К настоящему моменту осуществлены выплаты более чем 38 тыс. вкладчикам на общую сумму свыше 4,5 млрд. руб.

За период деятельности агентства на территории Республики Башкортостан произошел только один страховой случай. Напомним, весной 2009 года была отозвана лицензия у банка «Соцкредитбанк», чуть позже он был признан банкротом. На сегодняшний день удовлетворены требования 3 932 обратившихся физических лиц, которым выплачено в целом 720 629 348 рублей.

Как рассказал Вячеслав Бураков, руководитель представительства Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в Приволжском федеральном округе, с 2008 года в республике ведется процедура санации «Башинвестбанка»:

- Основанием для санации стало неустойчивое финансовое положение банка: имелась картотека неоплаченных расчетных документов, в том числе скрытая; увеличился отток вкладов физических лиц; кредитный портфель банка был недиверсифицирован; основной объем ссудной задолженности сконцентрирован на строительстве. Все это повлияло на увеличение проблемной задолженности банка. В качестве заинтересованного инвестора выступил «Бинбанк», которому агентство предоставило финансовую помощь в форме займа из средств Банка России в размере двух млрд. рублей сроком на пять лет под 7,5% годовых. В настоящее время работа «Башинвестбанка» осуществляется в соответствии с планом финансового оздоровления, по которому банк достигнет устойчивого финансового положения в 2012 году. Тем не менее, практика показывает, что подобные планы, как правило, реализуются существенно быстрее.

В целом стоит отметить, что банковский сектор республики достойно выдержал кризис. В то же время не кризис послужил причиной банкротства банков, он лишь обнажил уже существующие в «благополучные» времена проблемы.

В этом году интенсивность работы АСВ несколько снизилась по сравнению с острой фазой кризиса. С начала 2010 года произошло девять страховых случаев, в прошлом году за этот период их было порядка 26. Так что можно сказать, что ситуация на банковском рынке довольно спокойная и сравнима с предкризисным периодом.

Дарья ОРЛОВА.

«НЭГ»-Справка

В настоящее время в систему страхования входят 911 российских банков. В них сосредоточено более 8,5 триллиона рублей средств физических лиц. На территории Приволжского федерального округа (ПФО) действуют 119 кредитных организаций, из них 114 банков являются участниками системы страхования вкладов. Банки ПФО составляют 14% общего числа участников ССВ, в основном это средние и мелкие банки. При этом на их долю приходится около 4% всех банковских вкладов. Тем не менее, округ занимает второе место в России после Центрального по объему привлеченных средств населения. Более половины, а если точнее 68,4% всех банков-участников расположено в пяти регионах округа: Республике Татарстан (25), Самарской (18), Нижегородской (14), Саратовской (15) областях и Республике Башкортостан (11).

12.11.10


На главную

Вернуться в раздел статьи
:
«2011 »
24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1
«2010 »
50 49 48 47 46 45 44 43 42 41 40 39 38 37 36 35 34 33 32 31 30 1 1
«2009 »
50 49 48 47 46 45 44 43 42 41 40 39 38 37 36 35 34 33 32 31 30 29 28 27 26 25 24 23 22 21 20 19 18 17 21 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1
«2008 »
51 454 49 48 47 46 45 44 43 42 41 40 39 38 37 36 35 34 33 32 31 30 29 28 27 26 25 24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1
 














 

:


 

экономика

Заглядывая в будущее строительной отрасли

В уфимском Дворце спорта проходит 18-я международная специал...

Креативный проект

В прошедшую среду в индустриальном парке «Марьино» под Санкт-...

«Законодательные козыри» антимонопольщиков

В июле исполнится 20 лет с момента принятия закона об ограни...

«Витязь»: поездка в будущее

На полигоне близ города Бронницы Московской области в сере...

 

предпринимательство

Вырастить кадры

В столице республики прошла V ежегодная научно-практиче...

Главный приз — у Башкортостана

На X юбилейном выставочно-конгрессном мероприятии «Дни малого и&...

На прежние рубежи

Различные общественные организации, представляющие интересы с...

Успешный регион успешен во всём

24 мая в Москве открылось X юбилейное выставочно-конг...

 

финансы

Не самое важное слово

Интересы потребителя финансовых услуг учитываются в пос...

Финликбез из аудитории

В Уфимской государственной академии экономики и се...

Рекордная халатность

Рекорды, как известно, любят, когда их бьют. И башкирс...

Путь к финансовой самодостаточности

Территории работают над повышением эффективности использова...

 

инновации

Парадоксы технологической экосистемы

Какое технологическое новшество в очередной раз изменит ...

Горячо, ещё горячее...

Американский исследователь прoфессор Пол Коннет дал та...

Через «Долину павших»

Идёт битва за технологический суверенитет «Сколково» до...

Трудовой кодекс ждет перемен?

Накануне Международного дня солидарности трудящихся, ...

 

регион

Эхо взрывов в арсенале

26 мая около населенного пункта Урман в Иглинском район...

Зилим — парк местного масштаба

Полюбоваться на его красоты едут туристы со всей Ро...

К весне готовьтесь... с осени

От того, что посеем и что пожнём, зависит жизнь Министерств...

Высокий статус священной горы

Начало 2011 года ознаменовалось важной экологической ново...

 

аналитика

Хоккей преткновения

Мы уже привыкли к тому, что хоккей имеет спортивное и&...

Печать в перспективе

Под Екатеринбургом на базе отдыха «Иволга» прошел тр...

За доверие потребителей

Череда экономических кризисов в России и мире, обос...

Парадоксы Трудового кодекса

Высокопроизводительным может быть только труд свободног...
 
 
" "
""

450079, , ., . 50- , .13, . 700
: (347) 273-44-45
e-mail: neg-ufa@mail.ru